Les agents économiques en relation avec l'entreprise
Pour produire, vendre et se financer, l'entreprise est en relation avec d'autres agents économiques : les ménages (qui consomment et travaillent), les banques (qui financent), les administrations publiques (qui régulent et redistribuent). La Comptabilité nationale classe ces agents selon leur fonction principale, et représente leurs échanges sous la forme d'un circuit économique.
Introduction
En 2024, la consommation des ménages français a pesé 1 340 milliards €, soit près de 54 % du PIB. Dans le même temps, les administrations publiques ont dépensé 1 450 milliards € (57 % du PIB, dont une grande partie redistribuée sous forme de prestations sociales). Et les banques françaises ont accordé environ 260 milliards € de nouveaux crédits aux entreprises. Trois chiffres, trois agents — auxquels s'ajoutent les entreprises elles-mêmes — qui font tourner toute l'économie.
Comprendre qui sont ces agents économiques, comment ils se parlent et ce qu'ils s'échangent, c'est comprendre comment fonctionne une économie moderne. Et c'est indispensable pour qu'une entreprise sache avec qui elle est en relation et quels flux circulent entre eux.
Objectifs du chapitre
- Définir la notion d'agent économique
- Identifier les principales catégories : ménages, entreprises, banques, administrations publiques
- Distinguer production marchande et non marchande
- Représenter les échanges sous forme de circuit économique
1. La notion d'agent économique
1.1 Définition
Un prend des décisions : consommer, produire, épargner, investir, taxer, prêter.
1.2 Les grandes catégories d'agents (Comptabilité nationale)
La Comptabilité nationale (Insee en France) classe les agents selon leur fonction économique principale.
| Agent | Fonction principale | Exemples |
|---|---|---|
| Ménages | Consommer, fournir du travail | Familles, couples, personnes seules, colocataires |
| Entreprises (SNF : Sociétés Non Financières) | Produire des biens et services marchands pour le profit | Decathlon, L'Oréal, TPE, PME, ETI |
| Banques / Institutions financières (SF) | Financer l'économie (collecte d'épargne + crédits) | BNP Paribas, Crédit Agricole, Qonto, Revolut |
| Administrations publiques (APU) | Produire des services non marchands, redistribuer | État, collectivités locales, Sécurité sociale |
| ISBLSM (Institutions Sans But Lucratif au Service des Ménages) | Services gratuits ou quasi-gratuits | Associations, syndicats, clubs sportifs |
| Reste du monde | Échanges avec l'étranger | Importations, exportations |
2. Les rôles des principaux agents
2.1 Les ménages
Un a deux fonctions principales :
- Consommer : acheter des biens et services pour satisfaire ses besoins
- Fournir du travail : vendre sa force de travail contre une rémunération (salaire)
En 2024, on compte environ 30 millions de ménages en France, dont près de 40 % composés d'une seule personne (tendance à la décohabitation).
2.2 Les entreprises
Une entreprise produit des biens ou services pour les vendre sur un marché afin de réaliser un profit. Sa finalité économique la distingue des administrations (qui produisent pour l'intérêt général) et des associations (qui ne cherchent pas le profit).
On distingue selon l'Insee :
- TPE : moins de 10 salariés (95 % des entreprises françaises)
- PME : 10 à 249 salariés (4 % des entreprises)
- ETI : 250 à 4 999 salariés (0,2 %)
- Grandes entreprises : 5 000+ salariés (0,02 %)
2.3 Les banques et institutions financières
Les banques assurent le financement de l'économie :
- Collecte de l'épargne des ménages (livrets, PEA, assurance-vie)
- Octroi de crédits aux entreprises et ménages (prêts immo, BFR, investissement)
- Gestion des paiements (cartes, virements, chèques)
- Création monétaire (crédits scripturaux)
Qonto (France, 2017), Revolut (UK, 2015), N26 (Allemagne, 2013) : ces néobanques ont capté plusieurs millions de clients en proposant des services bancaires 100 % mobile, sans agence. Qonto compte fin 2024 plus de 500 000 entreprises clientes en Europe. Les banques traditionnelles (BNP, Société Générale, Crédit Agricole) ont dû réagir en digitalisant leurs offres.
2.4 Les administrations publiques (APU)
Les APU répondent aux besoins d'intérêt général. Elles comprennent :
- L'État central (ministères, services déconcentrés)
- Les collectivités locales : communes, intercommunalités, départements, régions
- Les administrations de Sécurité sociale : CNAM (santé), CNAV (retraite), CAF (famille)
Leurs recettes : impôts (IR, IS, TVA, CSG) et cotisations sociales. Leurs dépenses : services publics (éducation, santé, sécurité) et prestations sociales (retraites, RSA, allocations familiales).
En 2024, les dépenses publiques représentent environ 57 % du PIB français, ce qui en fait l'un des pays les plus « dépensiers » au monde, mais aussi l'un de ceux où la redistribution est la plus forte. Ces 57 % incluent éducation nationale, santé, défense, prestations sociales.
3. Production marchande et non marchande
3.1 Définitions
| Type de production | Qui la réalise ? | Caractéristique |
|---|---|---|
| Production marchande | Les entreprises | Destinée à être vendue sur un marché à un prix couvrant au moins 50 % des coûts |
| Production non marchande | Les administrations publiques, les ISBLSM | Fournie gratuitement OU à un prix couvrant moins de 50 % des coûts |
Piège classique : les frais d'inscription à l'université française (170 € en licence en 2024), les entrées de piscine municipale, ou le ticket Vélib' à 1 € sont des biens NON marchands — ils ne couvrent pas 50 % des coûts. La gratuité n'est donc pas la seule définition du non-marchand.
3.2 Exemples comparés
| Service | Producteur | Marchand ou non ? |
|---|---|---|
| Un café au bistrot | Entreprise | Marchand |
| Une visite au musée du Louvre (11 €) | APU | Non marchand (couvre < 50 % des coûts) |
| Une consultation médicale (25 €) | Médecin libéral | Marchand |
| Un hôpital public | APU | Non marchand |
| Un coiffeur | Entreprise | Marchand |
| Un cours à l'école publique | APU | Non marchand |
| Un cours à une école privée sous contrat | Entreprise / association | Selon le prix (ISBLSM le plus souvent) |
4. La nécessité des échanges entre agents
4.1 La spécialisation, fondement de l'échange
Chaque individu ne peut produire tous les biens dont il a besoin. Il se spécialise (son métier), perçoit un revenu, et échange ce revenu contre les biens et services produits par d'autres. L'échange est donc la condition même du fonctionnement de l'économie.
4.2 Les deux types d'opérations
La Comptabilité nationale distingue :
- Opérations sur biens et services : production, consommation, investissement, exportation, importation
- Opérations financières : crédits, emprunts, placements, paiement des impôts, versement de prestations
5. Le circuit économique
5.1 Définition
Le est un outil pédagogique majeur.
Il ne prétend pas reproduire la réalité : il en donne une schématisation pour faire apparaître les interdépendances.
5.2 Le circuit simplifié (ménages ↔ entreprises)
Travail (flux réel)
─────────────────►
┌──────────┐ ┌─────────────┐
│ │ │ │
│ MÉNAGES │ │ ENTREPRISES │
│ │ ◄───────────────── │ │
│ │ Salaires │ │
│ │ (flux monétaire) │ │
│ │ │ │
│ │ ─────────────────► │ │
│ │ Dépenses │ │
│ │ (flux monétaire) │ │
│ │ │ │
│ │ ◄───────────────── │ │
│ │ Biens & services │ │
│ │ (flux réel) │ │
└──────────┘ └─────────────┘
Deux marchés clés apparaissent :
- Marché du travail : ménages = offreurs, entreprises = demandeurs → salaire
- Marché des biens et services : entreprises = offreurs, ménages = demandeurs → prix
5.3 Le circuit complet (5 agents)
Dans la réalité, il faut ajouter les banques, les APU et le reste du monde :
┌──────────────┐
│ ADMINISTRATIONS│
│ PUBLIQUES │
└──────┬──────┬──┘
Impôts │ │ Prestations / Services publics
│ ▼
┌────▼──────────┐ Salaires, biens ┌────────────┐
│ MÉNAGES │ ◄─────────────────► │ ENTREPRISES│
└───┬───────────┘ └──────┬─────┘
│ │
Épargne │ Crédits / dépôts │ Crédits
▼ ▼
┌──────────────────────────────────────────────┐
│ BANQUES │
└──────────────────────────────────────────────┘
│
▼
┌──────────────┐
│ RESTE DU MONDE│
│ (Import/Export)│
└──────────────┘
Marie achète un livre à 20 € à la FNAC :
- Flux réel : le livre va de la FNAC à Marie
- Flux monétaire : 20 € vont de Marie à la FNAC
- Dimension APU : sur ces 20 €, 5,5 % de TVA (~1 €) vont à l'État
- Dimension entreprise : la FNAC utilise ces 20 € pour payer ses salariés, son fournisseur (éditeur), son banquier (intérêts sur le crédit de stocks)
- Dimension ménage : les 20 € viennent du salaire de Marie, elle-même versé par son employeur
Un simple achat active toute la chaîne du circuit économique.
5.4 Les limites du circuit économique
Le circuit est un modèle simplifié. Il :
- ignore les stocks (patrimoine) pour se concentrer sur les flux
- suppose un équilibre entre flux entrants et sortants (irréaliste en cas de chocs : Covid 2020, inflation 2022)
- ne rend pas compte des externalités (pollution, formation, R&D — voir chapitre suivant)
Points clés à retenir
Fiche de révision express
1. Agent économique = centre de décision indépendant (ménage, entreprise, banque, APU, reste du monde)
2. Fonctions principales
- Ménages : consommer + travailler
- Entreprises (SNF) : produire pour vendre (profit)
- Banques : financer l'économie
- APU : produire des services non marchands + redistribuer
3. Marchand vs non marchand
- Marchand : prix couvre > 50 % des coûts
- Non marchand : gratuit OU prix couvre < 50 % des coûts (hôpital public, école, musée du Louvre à 11 €)
4. Circuit économique
- Ancêtre : Quesnay, Tableau économique (1758)
- Flux réels (travail, biens) ↔ flux monétaires (salaires, prix) en sens inverse
- 2 marchés clés : travail et biens/services
5. Jean-Baptiste Say « L'offre crée sa propre demande » (loi de Say) — importance des débouchés
Pour aller plus loin
- Source officielle : insee.fr — comptes de la nation annuels
- Ouvrage : P. Artus & M.-P. Virard, Et si les salariés devenaient les actionnaires ? (Fayard)
- Documentaire : L'économie expliquée en 30 min (France Culture, podcast)
- Chapitres liés :
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